Investimento Pais Reformados

[Ricardo]

Boa noite malta,

Precisava da vossa ajuda para poder dar alguns conselhos aos meus pais para investirem agora que estão na reforma (nunca o fizeram, por falta de oportunidade e conhecimento).

Têm ambos 65 anos, reformados e sem grandes divídas nesta fase da vida. A minha mãe é aversa ao risco, o meu pai o oposto mas algo susceptível ao que a malta dos bancos lhes pode impingir, e queria evitar isso, pelo menos facultando mais algumas opções para eles.

O objetivo seria alguma coisa que lhes permitisse pelo menos não perder capital e se possível superando a inflação.

Para mim não é uma situação nada fácil pois se por um lado eu sou também investidor (alguns anos já e alta tolerância ao risco), por outro neste caso sinto-me mais responsável porque não é o meu dinheiro e não quero sugerir nada que não faça sentido. Claro que tenho a noção que os investimentos podem correr bem ou mal, e esse é também um dos desafios que tenho: passar também essa perspectiva aos meus pais.

Estava a ponderar sugerir algo do género:

- PPR, máximo anual para benefício do IRS - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor num depósito a prazo
- parte do valor em ETF de obrigações - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor em ETF - IWDA ou VWCE??

Caso optem pelos ETFs, na vossa opinião faria sentido acumulativos ou, nesta fase da vida, distributivos para irem tirando alguns dividendos?

Obrigado desde já pelas sugestões!

[Sr IRS]

Boas, vou tentar ajudar com a minha opinião.

Têm ambos 65 anos, reformados e divídas nesta fase da vida. A minha mãe é aversa ao risco, o meu pai o oposto mas algo susceptível ao que a malta dos bancos lhes pode impingir, e queria evitar isso, pelo menos facultando mais algumas opções para eles.

Qual é a TAEG da dívida? Sem risco é possível atingir uma taxa de retorno superior? Se calhar o retorno mais garantido é amortizar.

Estava a ponderar sugerir algo do género:

- PPR, máximo anual para benefício do IRS - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor num depósito a prazo
- parte do valor em ETF de obrigações - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor em ETF - IWDA ou VWCE??

Caso optem pelos ETFs, na vossa opinião faria sentido acumulativos ou, nesta fase da vida, distributivos para irem tirando alguns dividendos?

Não sei se podem receber o benefício no IRS se já forem reformados, é necessário confirmar isso.
A investir em ETF, acho que na fase da vida que estão apenas distributivo, ou alguma aplicação que desse uma renda passiva, a não ser que fossem poupar para uma emergência de saúde ou assim, que no caso não iria querer de todo colocar num investimento volátil.
De qualquer forma, é preciso mais informação para avaliar a situação. Já têm fundo de emergência? Pagam renda ou casa própria?

[D@emoon]

Estão numa idade que o que deviam de querer era sopas e descanso e não colocar em cima mais pressão na vida com investimentos, tens fundos imobiliários tranquilos com rentabilidades acima dos 5%/ano, tens fundos de tesouraria que praticamente só investem em depósitos com rentabilidades acima dos 3%, ainda há por aí DPs com taxas acima dos 3%, se vier uma recessão ou algo do género nos próximos tempos levam uma pancada, o IWDA caiu em 2022 quase 14%, são 140€ por cada 1.000€ investidos, e vamos voltar a ter um 2022 nos próximos tempos.

Devias de pesquisar:

https://squaream.pt/pt/products-service ... crescente/ no Crédito Agricola

https://squaream.pt/pt/products-services/property-core/ no Banco Best

IMGA Money Market R Best sei que tem outros não sei.

Pictet-Short-Term Money Market no Best

Vai por mim, no próximo ano e meio talvez até que seja giro ETFs, mas depois quando o mercado virar eles não vão ficar muito contentes em ver o capital cair quando já estão nessas idades.

[Ricardo]

Boas, vou tentar ajudar com a minha opinião.

Têm ambos 65 anos, reformados e divídas nesta fase da vida. A minha mãe é aversa ao risco, o meu pai o oposto mas algo susceptível ao que a malta dos bancos lhes pode impingir, e queria evitar isso, pelo menos facultando mais algumas opções para eles.

Qual é a TAEG da dívida? Sem risco é possível atingir uma taxa de retorno superior? Se calhar o retorno mais garantido é amortizar.

Realmente foi um lapso grande, faltou-me um sem grandes "dívidas". A única dívida que têm é o que falta pagar da casa, mas já não é muito.

Estava a ponderar sugerir algo do género:

- PPR, máximo anual para benefício do IRS - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor num depósito a prazo
- parte do valor em ETF de obrigações - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor em ETF - IWDA ou VWCE??

Caso optem pelos ETFs, na vossa opinião faria sentido acumulativos ou, nesta fase da vida, distributivos para irem tirando alguns dividendos?

Não sei se podem receber o benefício no IRS se já forem reformados, é necessário confirmar isso.
A investir em ETF, acho que na fase da vida que estão apenas distributivo, ou alguma aplicação que desse uma renda passiva, a não ser que fossem poupar para uma emergência de saúde ou assim, que no caso não iria querer de todo colocar num investimento volátil.
De qualquer forma, é preciso mais informação para avaliar a situação. Já têm fundo de emergência? Pagam renda ou casa própria?

A minha mãe ainda trabalhou este ano, por isso acho que sim, para o PPR.

Casa própria, quase paga na totalidade, prestação baixa.

O fundo de emergência neste momento é a totalidade que têm parado no banco, i.e., está tudo numa conta à ordem... Daí a intenção seja diminuir esse valor.

Obrigado!

[Ricardo]

Estão numa idade que o que deviam de querer era sopas e descanso e não colocar em cima mais pressão na vida com investimentos, tens fundos imobiliários tranquilos com rentabilidades acima dos 5%/ano, tens fundos de tesouraria que praticamente só investem em depósitos com rentabilidades acima dos 3%, ainda há por aí DPs com taxas acima dos 3%, se vier uma recessão ou algo do género nos próximos tempos levam uma pancada, o IWDA caiu em 2022 quase 14%, são 140€ por cada 1.000€ investidos, e vamos voltar a ter um 2022 nos próximos tempos.

Devias de pesquisar:

https://squaream.pt/pt/products-service ... crescente/ no Crédito Agricola

https://squaream.pt/pt/products-services/property-core/ no Banco Best

IMGA Money Market R Best sei que tem outros não sei.

Pictet-Short-Term Money Market no Best

Vai por mim, no próximo ano e meio talvez até que seja giro ETFs, mas depois quando o mercado virar eles não vão ficar muito contentes em ver o capital cair quando já estão nessas idades.

Obrigado pela partilha, vou sem dúvida explorar!

Achas o PPR e ETF de obrigações má opção?

Nota apenas para o facto que foram eles que me abordaram para ajudar neste assunto, não estou a tentar impingir-lhes nada (ao contrário do que já aconteceu pela malta do banco). Apenas queria que pudessem ter mais algumas informações e opções antes de tomarem a decisão que será sempre deles.

[D@emoon]

Obrigado pela partilha, vou sem dúvida explorar!

Achas o PPR e ETF de obrigações má opção?

Nota apenas para o facto que foram eles que me abordaram para ajudar neste assunto, não estou a tentar impingir-lhes nada (ao contrário do que já aconteceu pela malta do banco). Apenas queria que pudessem ter mais algumas informações e opções antes de tomarem a decisão que será sempre deles.

Independentemente de terem sido eles, se não estiverem habituados aos mercados se levarem com um bear market vão de certeza desistir e com perdas, a não ser que os convenças a manter, obrigações para curto prazo ótimo, mas a médio longo prazo não se sabe, em 2022 a maior parte dos fundos e ETFs de obrigações recuaram alguns 10 anos!!

PPR é sempre uma boa opção principalmente se tiverem benefícios no IRS, mas volto a dizer, ou é um PPR calminho tipo PPR Vintage, ou um seguro PPR ( com rentabilidades fracas ) porque se fores para fundos PPR com maior exposição a acções quase que se coloca a mesma questão de estarem expostos a mercados, mas é só a minha opinião e experiencia do que vejo, se nós mais novos ás vezes ficamos a tremer com quedas imagina eles.

[Virtua]

Só para dizer que partilho das opiniões do D@emoon. No limite coloca aqui o que o banco lhes está a impingir para darmos opinião tb

[JRJordao]

Não há dedução no IRS para valores aplicados num PPR após a passagem à reforma.

10 - Não são dedutíveis à colecta do IRS, nos termos do n.º 2, os valores aplicados pelos sujeitos passivos após a data da passagem à reforma.

fonte: https://info.portaldasfinancas.gov.pt/p ... ordm-.aspx

Podem ainda, talvez por pouco tempo, subscrever no BAI Europa um DP com 4,00% TANB a 12 meses ou 3,80% a 24 (FIN). Se por acaso forem subscritores DECO PROteste têm bonificação (protocolo). Este banco não tem custo de manutenção enquanto se tem um DP nem de transferência online (até 25k/dia).

[D@emoon]

Não há dedução no IRS para valores aplicados num PPR após a passagem à reforma.

Verdade, ainda pior

[Lvsitano]

Com a idade das pessoas em questão, eu não me ia meter em ETFs ou fundos de investimento (incluindo PPR). Dinheiro à ordem parado é que não. Ou colocam a prazo num depósito que permita mobilização antecipada (no caso de algum azar), ou numa conta remunerada. Com o horizonte temporal, é demasiado arriscado irem-se meter em coisas que a qualquer momento vão ao fundo, e depois podem recuperar sabe-se lá quando. Quando se é relativamente jovem há tempo para esperar por dias melhores, agora alguém já na reforma, normalmente já não é tanto assim.

[Patanisca]

6-12 meses de rendimento num fundo de tesouraria, tipo o Pictet-Short-Term Money Market EUR R (>3,5% ao ano, liquidez em 2 dias úteis).
Restante num dos gémeos de imobiliário direto da Square, ou o CA Património Crescente ou Property Core Real Estate (>5% ao ano, com regras e calendários mais restritos).

Ambos com baixa volatilidade, que é o que se quer nessa fase da vida.

Produtos passivos, sem chatices.

Se querem capital garantido: Produtos do estado, CAs, CTs.
Imobiliário nem pensar.

[JRJordao]

Estão numa idade que o que deviam de querer era sopas e descanso e não colocar em cima mais pressão na vida com investimentos, tens fundos imobiliários tranquilos com rentabilidades acima dos 5%/ano, tens fundos de tesouraria que praticamente só investem em depósitos com rentabilidades acima dos 3%, ainda há por aí DPs com taxas acima dos 3%, se vier uma recessão ou algo do género nos próximos tempos levam uma pancada, o IWDA caiu em 2022 quase 14%, são 140€ por cada 1.000€ investidos, e vamos voltar a ter um 2022 nos próximos tempos.

Devias de pesquisar:

https://squaream.pt/pt/products-service ... crescente/ no Crédito Agricola

https://squaream.pt/pt/products-services/property-core/ no Banco Best

IMGA Money Market R Best sei que tem outros não sei.

Pictet-Short-Term Money Market no Best

Vai por mim, no próximo ano e meio talvez até que seja giro ETFs, mas depois quando o mercado virar eles não vão ficar muito contentes em ver o capital cair quando já estão nessas idades.

Como já podes ter lido no tópico dos ETFs, em breve irei vender um imóvel e estou a ponderar investimentos de baixo risco para "fazer e esquecer", com um horizonte temporal de 10 a 15 anos até ao primeiro resgate parcial.

Como sempre fui muito conservador nas minhas escolhas, um post com sugestões para pessoas já reformadas pareceu-me uma boa fonte

Estive a ver um pouco os dois fundos imobiliários.

Segundo consegui apurar, e pedia que verificasses/corrigisses,

• Estes fundos nunca tiveram um ano com desempenho negativo

• Tendencialmente, são mais rentáveis que os fundos de "boas" obrigações e monetários/tesouraria, bem como mais adequados para um prazo de 10+ anos

• O CA está com risco 1, o Best com risco 2 - há forma simples de explicar a causa?

• O CA tem um custo de gestão (3%) bastante superior ao Best (1,3%) - estes valores podem ser futuramente alterados para clientes existentes?

[D@emoon]

Segundo consegui apurar, e pedia que verificasses/corrigisses,

• Estes fundos nunca tiveram um ano com desempenho negativo

O CA tem praticamente 20 anos, não faço a mínima ideia se teve algum ano negativo, o Property sei que não teve porque tenho-o desde o inicio.

• Tendencialmente, são mais rentáveis que os fundos de "boas" obrigações e monetários/tesouraria, bem como mais adequados para um prazo de 10+ anos

Diria que são mais estáveis, ( têm um rendimento mínimo que vem das rendas ) e não estão correlacionados com os mercados ( de obrigações e acções claro ).

• O CA está com risco 1, o Best com risco 2 - há forma simples de explicar a causa?

O do Best não tem ainda 5 anos, o risco vem de 3 anos, que inclui por exemplo o inicio do fundo onde durante 2 meses teve rentabilidade negativa por não ter ainda imóveis, o que lhe aumentou a volatilidade.

• O CA tem um custo de gestão (3%) bastante superior ao Best (1,3%) - estes valores podem ser futuramente alterados para clientes existentes?

O custo de gestão no do Best é de 1% e no CA é também de 1%, podem depois cada um ter outro tipo de custos variáveis.

[JRJordao]

O custo de gestão no do Best é de 1% e no CA é também de 1%, podem depois cada um ter outro tipo de custos variáveis.

Referia-me aos 3% assinalados na tabela abaixo.

1% (em ambos) parece ser o custo de resgate nos primeiros 1095 dias.

[JRJordao]

O CA tem praticamente 20 anos, não faço a mínima ideia se teve algum ano negativo, o Property sei que não teve porque tenho-o desde o inicio.

Aparentemente também não. Obrigado pelos esclarecimentos