Certificados Aforro

superkinas escreveu:

Lvsitano escreveu:

Quase de certeza que a taxa dos CA este mês volta a cair, e bem.

os depósitos tb devem baixar.não sei se mesmo assim os certificados ainda não são a melhor opção para quem queira ter dinheiro em cap garantido, tem tb vantagem de capitalizar e passados 3 meses tens o dinheiro disponível quando quiseres.

A taxa dos CA está a caminhar para ~2,20% em maio. Neste momento, espera-se ~1,75% no final do ano (previsões).

Os depósitos vão baixar, mas os já constituídos mantêm a taxa até ao final do prazo.

Nos CA, após 3 meses podes resgatar a qualquer momento, perdendo os juros corridos do trimestre. Só tens 4 dias por ano, no final de cada trimestre, para resgate "ótimo". Pormenor frequentemente omitido.

Há produtos de capital garantido a pagar o mesmo ou mais, que rentabilizam diariamente e onde não se perde juros ao resgatar: Contas Poupança

Bom dia a todos, sou novo no fórum, tenho o utilizado no ultimo mês e tenho valorizado muitas das contribuições aqui lidas.

Tenho uma duvida em relação a CA.

Digamos que subscrevi a serie F em Abril e dentro de 6 meses ou 1 ano desejo retirar o valor dos juros adquiridos até então e transferi lo para a minha conta à ordem no banco. Na pagina do IGCP, pode se ler:

"Resgate Antecipado

Total ou parcial, a partir da data em que ocorra o primeiro vencimento de juros da subscrição.
O resgate determina o reembolso do valor nominal das unidades resgatadas e do valor dos juros capitalizados até à data do resgate"


Se tinha subscrito em unidades 40 mil euros por ex e ao fim de 1 ano- 4 momentos de capitalização de juros trimestrais- desejo transferir o valor desses juros para a conta IBAN associada a conta aforro, deixando o valor inicialmente investido nos certificados subscritos, basta pedir, ao balcão ou em conta aforro.net, ou app CTT, o resgaste parcial do valor correspondente aos juros ate ai capitalizados? Isso é possivel?

Ou terei que pedir um resgaste parcial que terá obrigatoriamente de ter parte do capital inicialmente investido no momento da subscriçao dos certificados?

Ou existe 1 opção no momento da subscrição dos CA em que se pode escolher que os juros sejam creditados na conta IBAN à ordem associada?

Muito obrigado por quaisquer esclarecimentos.

Pirata escreveu:

Tenho uma duvida em relação a CA.

Não podes resgatar só os juros. Resgatas sempre unidades com a respetiva valorização. Resta-se resgatar o número de unidades que, no momento, valem aproximadamente os juros totais acumulados.

Exemplo:

• Subscreves 40000 unidades (unidade = 1€)

• Após 9 meses, estão a valer 40400€ (unidade = 1,01€)

• Resgatas 396 unidades, para receber (396 x 1,01€) 399,96€ na conta bancária

Os juros dos CA são sempre capitalizados, nunca pagos em conta bancária.

E3 para maio: 2,216%, média da Euribor 3 meses entre 10/04 e 25/04

O que significa, para novas subscrições (série F) e novos trimestres de subscrições existentes,

• série F < 1 ano: 2,216%

• série F > 1 ano: 2,466%

• série E < 5 anos: 3,716%

• série E > 5 anos: 4,216%

• série D: 4,216%

Quem subscrever até amanhã, ainda apanha a taxa atual por 90 dias 😀

Lvsitano escreveu:

Quem subscrever até amanhã, ainda apanha a taxa atual por 90 dias 😀

E pode pagar só no dia 2! 😀

JRJordao escreveu:

Pirata escreveu:

Tenho uma duvida em relação a CA.

Não podes resgatar só os juros. Resgatas sempre unidades com a respetiva valorização. Resta-se resgatar o número de unidades que, no momento, valem aproximadamente os juros totais acumulados.

Exemplo:

• Subscreves 40000 unidades (unidade = 1€)

• Após 9 meses, estão a valer 40400€ (unidade = 1,01€)

• Resgatas 396 unidades, para receber (396 x 1,01€) 399,96€ na conta bancária

Os juros dos CA são sempre capitalizados, nunca pagos em conta bancária.

Obrigado! Era esse o cenário que tinha imaginado que seria mais provavel, mas o Jordão explicou mt bem de forma sucinta. Retirar a capitalização em forma do valor correspondente em unidades.

Existem outras razões , pessoalmente, para colocar $ em CA que não a rentabilidade imediata ou no curto prazo. Há bancos com ofertas de capitalização de juros maiores, mas sem conhecer a fundo a situação de contas/ financeira/ balance desses bancos e tendo plena confiança na sua sustentabilidade e fiabilidade, não desejo aplicar poupanças de uma vida ( ou parte delas ) indo apenas seduzido pelo marketing dos juros e fé em deus e correr o risco dentro de algum tempo de ser + 1 " lesado do BES " caso venha aí mais uma tempestade financeira.

Pirata escreveu:

Existem outras razões , pessoalmente, para colocar $ em CA que não a rentabilidade imediata ou no curto prazo. Há bancos com ofertas de capitalização de juros maiores, mas sem conhecer a fundo a situação de contas/ financeira/ balance desses bancos e tendo plena confiança na sua sustentabilidade e fiabilidade, não desejo aplicar poupanças de uma vida ( ou parte delas ) indo apenas seduzido pelo marketing dos juros e fé em deus e correr o risco dentro de algum tempo de ser + 1 " lesado do BES " caso venha aí mais uma tempestade financeira.

O capital depositado está protegido pelo fundo de garantia de depósitos, constituído a partir de contribuições de todos os bancos participantes, proporcionais ao seu volume de capital depositado. Assim, a gigante CGD contribui com grandes montantes que protegem os depósitos num pequeno BAI Europa.

Os lesados do BES não tinham produtos de capital garantido. Tinham produtos de investimento (ex: papel comercial), aparentemente vendidos como tendo garantia de capital. Ninguém perdeu dinheiro em contas à ordem ou depósitos a prazo no BES (dentro do valor limite protegido).

Hoje em dia, na FIN de qualquer depósito coberto encontras uma secção com

Os depósitos constituídos no (...) beneficiam da garantia de reembolso prestada pelo Fundo de Garantia de Depósitos sempre que ocorra a indisponibilidade dos depósitos por razões directamente relacionadas com a sua situação financeira.
O Fundo de Garantia de Depósitos garante o reembolso até ao valor máximo de EUR 100.000,00 por cada depositante. No cálculo do valor dos depósitos de cada depositante, considera‐se o valor do conjunto das contas de depósito na data em que se verificou a indisponibilidade de pagamento, incluindo os juros e, para o saldo dos depósitos em moeda estrangeira, convertendo em Euros, ao câmbio da referida data. Para informações complementares consulte o endereço www.fgd.pt.

Dentro de produtos com capital garantido e dos limites da garantia, opto pela melhor taxa para o prazo pretendido. Seja depósito em banco nacional ou estrangeiro, certificado de aforro/tesouro ou seguro.

Os CA, desde o lançamento da série F, são francamente pouco competitivos. E agora com a queda da Euribor vão piorar trimestralmente, enquanto os DPs já constituídos garantem a taxa para o prazo.

E não esquecer que os 100k da garantia bancária é por titular, numa conta com 2 titulares, são 200k.

Lvsitano escreveu:

E não esquecer que os 100k da garantia bancária é por titular, numa conta com 2 titulares, são 200k.

Tive um cliente uma vez que quis abrir a conta com 10 titulares 😁

Virtua escreveu:

Tive um cliente uma vez que quis abrir a conta com 10 titulares 😁

O máximo penso serem 5, ou era.

E sabiam que estão totalmente cobertos, sem limite de montante, durante um ano, os depósitos

• decorrentes de transações imobiliárias relacionadas com prédios urbanos habitacionais privados

• com objetivos sociais

• resultantes do pagamento de seguros ou indemnizações por danos resultantes da prática de um crime ou de condenação indevida

?

JRJordao escreveu:

decorrentes de transações imobiliárias relacionadas com prédios urbanos habitacionais privados

Boa malha 😉
Já me tinha questionado a trabalheira que iria ser em ter de espalhar a receita da venda de um imóvel por 3 ou 4 bancos.
Já agora, tens a fonte?

Louie escreveu:

JRJordao escreveu:

decorrentes de transações imobiliárias relacionadas com prédios urbanos habitacionais privados

Boa malha 😉
Já me tinha questionado a trabalheira que iria ser em ter de espalhar a receita da venda de um imóvel por 3 ou 4 bancos.
Já agora, tens a fonte?

https://www.fgd.pt/perguntas-frequentes
5. Qual o montante garantido pelo FGD?

Decreto-Lei n.º 298/92 - art 166

JRJordão:

Obrigado, muito esclarecedor. Sabia do FGD, mas da sua existência a ter que lidar com a eventualidade de ser accionado e receber efectivamente o $ , poderá ir um caminho longo...nunca o trilhei.


O famoso papel comercial do BES, entendido, ñ foram perdas em DP até ao limite,na altura garantido, mas isso leva me para outro factor que é a idoneidade/seriedade da gestão, o factor humano é mais imprevisivel. Dando 1 exemplo de nivel micro, conheço uma agência de 1 conhecido banco nacional onde trabalha 1 sujeito que eu sei desde os tempos de liceu que é um atabalhoado irresponsável. Nunca tive por isso, interesse em me envolver com aquela equipa. Posso dar outro exemplo, do que a gestão danosa do BCP fez aos investimentos e acções de muitas pessoas que eram orgulhosamente accionistas desse banco de renome e que perderam imenso dinheiro a partir de 2009/2010.

CA, concordo que estão bem menos atractivos do que há 1 ano atrás ,a série F, mas eu creio que o factor segurança por ser dinheiro aplicado num instrumento de poupanças do Estado em vez de na " Banca ", reduz ,aos olhos de muitas pessoas, o risco e transmite maior confiança apesar de menores retornos. Além de que há prémios de permanência a partir do segundo ano que compensam um pouco a queda da euribor.

Pirata escreveu:

Sabia do FGD, mas da sua existência a ter que lidar com a eventualidade de ser accionado e receber efectivamente o $ , poderá ir um caminho longo...nunca o trilhei.

Decreto-Lei n.º 298/92 - art 167

1 - O reembolso deve ter lugar no prazo de sete dias úteis a contar da data em que se verifica a indisponibilidade dos depósitos e não depende da apresentação de um pedido dos depositantes ao Fundo para esse efeito.

Pirata escreveu:

Posso dar outro exemplo, do que a gestão danosa do BCP fez aos investimentos e acções de muitas pessoas que eram orgulhosamente accionistas desse banco de renome e que perderam imenso dinheiro a partir de 2009/2010.

Nada a ver com os produtos de capital garantido do BCP, que seriam a alternativa aos CA. Esses acredito que mesmo hoje sejam batidos pelos CA F em termos de rentabilidade. As taxas de DP dos bancos tradicionais são uma vergonha.

Pirata escreveu:

CA, concordo que estão bem menos atractivos do que há 1 ano atrás ,a série F, mas eu creio que o factor segurança por ser dinheiro aplicado num instrumento de poupanças do Estado em vez de na " Banca ", reduz ,aos olhos de muitas pessoas, o risco e transmite maior confiança apesar de menores retornos. Além de que há prémios de permanência a partir do segundo ano que compensam um pouco a queda da euribor.

Os prémios de permanência e capitalização trimestral devem ser considerados na comparação de rentabilidade.

Com a Euribor 3m sempre >= 2,50%, que já sabemos que não irá acontecer, os CA F renderiam

• 2,52% TANB a 1 ano

• 2,67% TANB a 2 anos

• 2,74% TANB a 3 anos

• 2,79% TANB a 4 anos

• 2,83% TANB a 5 anos

• ...

• 3,22% TANB a 10 anos

• ...

• 3,90% TANB a 15 anos

Pirata escreveu:

O famoso papel comercial do BES, entendido, ñ foram perdas em DP até ao limite,na altura garantido, mas isso leva me para outro factor que é a idoneidade/seriedade da gestão, o factor humano é mais imprevisivel. Dando 1 exemplo de nivel micro, conheço uma agência de 1 conhecido banco nacional onde trabalha 1 sujeito que eu sei desde os tempos de liceu que é um atabalhoado irresponsável. Nunca tive por isso, interesse em me envolver com aquela equipa. Posso dar outro exemplo, do que a gestão danosa do BCP fez aos investimentos e acções de muitas pessoas que eram orgulhosamente accionistas desse banco de renome e que perderam imenso dinheiro a partir de 2009/2010.

Seja que banco, por bem ou mal gerido que seja, os depósitos dos clientes abrangidos pelo FGD estão sempre assegurados. Nem no BES houve perda de depósitos acima dos 100k. Portanto havendo depósitos abrangidos pelo FGD não há que haver qualquer receio, e sendo bancos nacionais há sempre mais facilidade em tratar de tudo, do que se forem estrangeiros.
Os lesados do BES e do BCP, são lesados por falta de literacia financeira. Pessoas que se metem em investimentos sem conhecer riscos, apenas olhando à provável rentabilidade. E como esses podem haver outros lesados no futuro quando alguma SAD desportiva não cumprir.

Certo, isso é verdade, da insuficiente literacia financeira, mas também há que dizer que o aumento dessa mesma literacia financeira e conhecimento maior do que estavam a fazer, não foram ajudados por parte da instituição que captava esses fundos dos futuramente lesados. Este tipo de " manhas " comerciais, que acabaram mal para muitos, poderiam ter sido reduzidas com maior esforço no esclarecimento do publico interessado. Já se sabia e eles sabiam e sabem muito bem quais os niveis de literacia financeira do publico português, simplesmente, aproveitaram se. Pelo menos, é o que me pareceu ao longo dos anos.


Ja agora, como referiu o factor estrangeiro, o openbank tem taxas algo interessantes , 2,60, 2,80 para DP mas pelo que li no Reddit - eu sei, eu sei - há ou houve problemas no contacto com clientes ou na gestão de questões da app e sendo uma sucursal low cost do Santander, é um banco espanhol com menor presença fisica.

A resolver qualquer questão com o openbank seria sempre por telefone, email ou mesmo só indo a espanha? Balcões santander em PT nada têm a ver com questões do Openbank?

Era um esclarecimento que me parece importante caso alguém o possa fazer.

Pirata escreveu:

Ja agora, como referiu o factor estrangeiro, o openbank tem taxas algo interessantes , 2,60, 2,80 para DP mas pelo que li no Reddit - eu sei, eu sei - há ou houve problemas no contacto com clientes ou na gestão de questões da app e sendo uma sucursal low cost do Santander, é um banco espanhol com menor presença fisica.

A resolver qualquer questão com o openbank seria sempre por telefone, email ou mesmo só indo a espanha? Balcões santander em PT nada têm a ver com questões do Openbank?

E tem a conta poupança boas-vindas com 2,60% TANB durante 6 meses.

Alguma experiência se partilha no Reddit, que não seja má? 😉

Telefone ou email. No Santander nada podes tratar. É um banco 100% online, como o moey ou o Revolut.

Sou cliente há vários anos (utilização reduzida) e nunca tive qualquer problema.

Pirata escreveu:

Certo, isso é verdade, da insuficiente literacia financeira, mas também há que dizer que o aumento dessa mesma literacia financeira e conhecimento maior do que estavam a fazer, não foram ajudados por parte da instituição que captava esses fundos dos futuramente lesados. Este tipo de " manhas " comerciais, que acabaram mal para muitos, poderiam ter sido reduzidas com maior esforço no esclarecimento do publico interessado. Já se sabia e eles sabiam e sabem muito bem quais os niveis de literacia financeira do publico português, simplesmente, aproveitaram se. Pelo menos, é o que me pareceu ao longo dos anos.

Quem vendeu os produtos foram os gerentes de conta, os comerciais do banco. Fazem-no porque recebem comissões e têm objetivos de vendas. As pessoas que são tão desconfiadas em tudo, não o foram com os investimentos no BES porquê? Ainda há quem ache que o gestor de conta é um amigo e ainda vai ao banco no Natal oferecer uma caixa de marisco ou umas garrafas de vinho 😆