CTPV vs. Fundos Monetários Conservadores – Qual escolher?

[m0nam3]

Olá a todos,

Estou a tentar decidir onde aplicar uma parte das minhas poupanças, com o mínimo de risco possível. Tenho perfil conservador e estou a considerar duas opções:

Certificados do Tesouro Poupança Valor (CTPV) – com capital garantido pelo Estado e juros crescentes ao longo dos anos;
Fundos de Mercado Monetário (perfil conservador) – que investem em dívida de curto prazo de entidades com boa reputação e baixa volatilidade.
Gostava de saber a vossa opinião sobre:

Qual oferece mais segurança real?
Qual poderá render mais nos próximos 12 a 24 meses?
Há custos escondidos nos fundos?
É fácil resgatar o dinheiro?
Nota importante: não tenho interesse em obrigações, por causa da minha má experiência com o Banif no passado. Desde então, fiquei mais cauteloso com esse tipo de produto.

Agradeço desde já a quem puder partilhar a sua experiência ou opinião!

Abraço.

[Lvsitano]

Em termos de segurança, até porque é um produto de capital garantido, os CTPV oferecem mais. Os fundos de mercado monetário não têm capital garantido. Quase de certeza (não tendo eu bola de cristal) que os fundos de mercado monetário vão render mais do que os CTPV. Até os CA vão render mais que os CTPV. Os fundos têm uma comissão de gestão, e dependendo, podem ter comissões de subscrição e resgate.
O resgate de um fundo de investimento não é imediato, e também não sabes logo o valor, pois a cotação no final do dia é que conta. O valor que te dão é meramente indicativo.

[JRJordao]

Também vinha perguntar porquê CTPV (primeiros dois anos 0,70%) em vez de CA (primeiro ano Euribor 3m - atualmente ~2%, segundo ano +0,25%).

Há contas remuneradas e depósitos a prazo a render mais que ambos (links abaixo).

Os fundos de mercado monetário, como já foi dito, não são produtos de capital garantido, sendo considerados investimentos de baixo risco. Investem em obrigações e outros ativos de curto prazo.

[m0nam3]

Olá a todos,

Agradeço desde já as sugestões e partilhas que têm feito neste tópico.

Consultei o link com as opções de depósitos a prazo, mas infelizmente estou algo limitado neste momento, pois não disponho do montante mínimo exigido para aceder às melhores taxas TANB. Isso tem condicionado a minha capacidade de aproveitar algumas das oportunidades mais atrativas.

Quanto às contas remuneradas, também não me é conveniente fazer alterações neste momento. Estou envolvido num processo de pedido de empréstimo para obras, que já foi aprovado, mas o montante ainda não foi libertado. Faltam corrigir alguns aspetos na minha habitação, identificados no relatório técnico, e só depois é que o banco poderá avançar com a disponibilização do valor.

Por isso, neste momento, estou a tentar encontrar soluções seguras e acessíveis, dentro das minhas possibilidades atuais.

Informo, por fim, que sou titular de Certificados de Aforro das séries E e F.

Mais uma vez, obrigado a todos pelas vossas opiniões e conselhos.

Um abraço.

[JRJordao]

Consultei o link com as opções de depósitos a prazo, mas infelizmente estou algo limitado neste momento, pois não disponho do montante mínimo exigido para aceder às melhores taxas TANB. Isso tem condicionado a minha capacidade de aproveitar algumas das oportunidades mais atrativas.

Quanto às contas remuneradas, também não me é conveniente fazer alterações neste momento. Estou envolvido num processo de pedido de empréstimo para obras, que já foi aprovado, mas o montante ainda não foi libertado. Faltam corrigir alguns aspetos na minha habitação, identificados no relatório técnico, e só depois é que o banco poderá avançar com a disponibilização do valor.

Se indicares as condições do que procuras, poderemos conseguir fazer sugestões mais específicas

• Valor mínimo baixo, digamos 500€?

• Com capital garantido?

• Que não exija domiciliação de ordenado?

• Deve permitir resgate a qualquer momento?

• Prazo de aplicação entre 1 e 2 anos?

• Pode ser estrangeiro (declarar no IRS)?

Quanto aos CA série F, já não queres aplicar mais, e portanto exclui-se?

[m0nam3]

Neste momento, tenho disponíveis 4.421 € e estou inclinado para um depósito a prazo de curto prazo no Banco BiG, nomeadamente nas opções de Novos Montantes a 1 ou 3 meses, que oferecem taxas atrativas, mantendo a liquidez imediata e o risco controlado.

Também considerei os Certificados de Aforro, mas com a descida progressiva da Euribor, as taxas têm vindo a cair, e tudo indica que continuarão a descer até meados de 2026. Neste momento, um depósito a prazo pode render mais do que os CA, especialmente para quem pretende manter o dinheiro aplicado por pouco tempo.

A minha prioridade é sempre manter o capital garantido, devido à minha experiência passada com o Banif, que me deixou naturalmente mais cauteloso com produtos que envolvam risco de perda.

Não posso optar por produtos que exijam domiciliação de ordenado noutro banco, pois estou envolvido num processo de crédito para obras na minha habitação, já aprovado, mas ainda pendente da libertação do montante por questões técnicas identificadas no relatório da casa.

Além disso, pretendo que este valor funcione como um fundo de emergência, com possibilidade de resgate a qualquer momento, por exemplo, em caso de necessidade de cuidados de saúde urgentes (como no Hospital CUF). Tenho receio de que, a qualquer momento, possa haver uma rutura nos serviços públicos de saúde.

Por fim, nunca tentei abrir conta fora de Portugal, por receio e por não me sentir confortável com essa opção neste momento.

[JRJordao]

Esses depósitos do BiG para novos montantes, com 1,75% TANB, rendem menos que os CA.

Mas se ainda não fores cliente do banco, tens o depósito para novos clientes (Super Depósito) a 3 meses com 3,00% TANB.

Terás custo de transferência 1,04€. Se não pedires cartão, não terás outros custos.

[Alex]

Tenho receio de que, a qualquer momento, possa haver uma rutura nos serviços públicos de saúde.

Rotura a qualquer momento? A rotura já existe há muito tempo e vai continuar a agravar-se, não só no publico como no privado.
Podem construir hospitais e centros de saúde mas não havendo profissionais não adianta.

No principal hospital do país:
https://www.sapo.pt/noticias/atualidade ... 61b72521d8


Abriram um hospital novo mas sem novos médicos não adianta...
https://sicnoticias.pt/pais/2025-07-23- ... a-f86c4add

A melhor estratégia é não precisar de ir ao SNS ou hospitais privados (tenta fazer uma operação simples num hospital privado e vais ver quanto custa), alimentação saudável, fazer exercício (não é desporto) com regularidade, dormir o nº de horas adequado, etc... e se a genética ajudar, com sorte passas ao lado destes problemas (do SNS). O meu pai faleceu aos 89 anos e uns meses e não precisava de tomar medicação para nada. Morreu de velhice..

[m0nam3]

Esses depósitos do BiG para novos montantes, com 1,75% TANB, rendem menos que os CA.

Mas se ainda não fores cliente do banco, tens o depósito para novos clientes (Super Depósito) a 3 meses com 3,00% TANB.

Terás custo de transferência 1,04€. Se não pedires cartão, não terás outros custos.

Não consigo ter este depósito por não ter fundos suficientes.

[JRJordao]

Esses depósitos do BiG para novos montantes, com 1,75% TANB, rendem menos que os CA.

Mas se ainda não fores cliente do banco, tens o depósito para novos clientes (Super Depósito) a 3 meses com 3,00% TANB.

Terás custo de transferência 1,04€. Se não pedires cartão, não terás outros custos.

Não consigo ter este depósito por não ter fundos suficientes.

Certo, escapou-me isso.

Nesse caso, tens no BAI Europa

• 2,15% a 3 meses

• 2,30% a 6 meses

• 2,30% a 12 meses (premium), +0,05% ou 0,10% se fores subscritor DECO PROteste

Vantagens em relação ao BiG

• Resgate antecipado penalizado em 50% dos juros (em vez de 85%)

• Transferências gratuitas