Fórum do investidor

Boa noite malta,

Precisava da vossa ajuda para poder dar alguns conselhos aos meus pais para investirem agora que estão na reforma (nunca o fizeram, por falta de oportunidade e conhecimento).

Têm ambos 65 anos, reformados e sem grandes divídas nesta fase da vida. A minha mãe é aversa ao risco, o meu pai o oposto mas algo susceptível ao que a malta dos bancos lhes pode impingir, e queria evitar isso, pelo menos facultando mais algumas opções para eles.

O objetivo seria alguma coisa que lhes permitisse pelo menos não perder capital e se possível superando a inflação.

Para mim não é uma situação nada fácil pois se por um lado eu sou também investidor (alguns anos já e alta tolerância ao risco), por outro neste caso sinto-me mais responsável porque não é o meu dinheiro e não quero sugerir nada que não faça sentido. Claro que tenho a noção que os investimentos podem correr bem ou mal, e esse é também um dos desafios que tenho: passar também essa perspectiva aos meus pais.

Estava a ponderar sugerir algo do género:

- PPR, máximo anual para benefício do IRS - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor num depósito a prazo
- parte do valor em ETF de obrigações - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor em ETF - IWDA ou VWCE??

Caso optem pelos ETFs, na vossa opinião faria sentido acumulativos ou, nesta fase da vida, distributivos para irem tirando alguns dividendos?

Obrigado desde já pelas sugestões!

Boas, vou tentar ajudar com a minha opinião.

Ricardo Escreveu: ↑16 set 2024 23:14 Têm ambos 65 anos, reformados e divídas nesta fase da vida. A minha mãe é aversa ao risco, o meu pai o oposto mas algo susceptível ao que a malta dos bancos lhes pode impingir, e queria evitar isso, pelo menos facultando mais algumas opções para eles.

Qual é a TAEG da dívida? Sem risco é possível atingir uma taxa de retorno superior? Se calhar o retorno mais garantido é amortizar.

Ricardo Escreveu: ↑16 set 2024 23:14 Estava a ponderar sugerir algo do género:

- PPR, máximo anual para benefício do IRS - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor num depósito a prazo
- parte do valor em ETF de obrigações - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor em ETF - IWDA ou VWCE??

Caso optem pelos ETFs, na vossa opinião faria sentido acumulativos ou, nesta fase da vida, distributivos para irem tirando alguns dividendos?

Não sei se podem receber o benefício no IRS se já forem reformados, é necessário confirmar isso.
A investir em ETF, acho que na fase da vida que estão apenas distributivo, ou alguma aplicação que desse uma renda passiva, a não ser que fossem poupar para uma emergência de saúde ou assim, que no caso não iria querer de todo colocar num investimento volátil.
De qualquer forma, é preciso mais informação para avaliar a situação. Já têm fundo de emergência? Pagam renda ou casa própria?

Estão numa idade que o que deviam de querer era sopas e descanso e não colocar em cima mais pressão na vida com investimentos, tens fundos imobiliários tranquilos com rentabilidades acima dos 5%/ano, tens fundos de tesouraria que praticamente só investem em depósitos com rentabilidades acima dos 3%, ainda há por aí DPs com taxas acima dos 3%, se vier uma recessão ou algo do género nos próximos tempos levam uma pancada, o IWDA caiu em 2022 quase 14%, são 140€ por cada 1.000€ investidos, e vamos voltar a ter um 2022 nos próximos tempos.

Devias de pesquisar:

https://squaream.pt/pt/products-service ... crescente/ no Crédito Agricola

https://squaream.pt/pt/products-services/property-core/ no Banco Best

IMGA Money Market R Best sei que tem outros não sei.

Pictet-Short-Term Money Market no Best

Vai por mim, no próximo ano e meio talvez até que seja giro ETFs, mas depois quando o mercado virar eles não vão ficar muito contentes em ver o capital cair quando já estão nessas idades.

Sr IRS Escreveu: ↑16 set 2024 23:56 Boas, vou tentar ajudar com a minha opinião.

Ricardo Escreveu: ↑16 set 2024 23:14 Têm ambos 65 anos, reformados e divídas nesta fase da vida. A minha mãe é aversa ao risco, o meu pai o oposto mas algo susceptível ao que a malta dos bancos lhes pode impingir, e queria evitar isso, pelo menos facultando mais algumas opções para eles.

Qual é a TAEG da dívida? Sem risco é possível atingir uma taxa de retorno superior? Se calhar o retorno mais garantido é amortizar.

Realmente foi um lapso grande, faltou-me um sem grandes "dívidas". A única dívida que têm é o que falta pagar da casa, mas já não é muito.

Sr IRS Escreveu: ↑16 set 2024 23:56

Ricardo Escreveu: ↑16 set 2024 23:14 Estava a ponderar sugerir algo do género:

- PPR, máximo anual para benefício do IRS - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor num depósito a prazo
- parte do valor em ETF de obrigações - sugestões seriam bem vindas
- parte do valor em ETF - IWDA ou VWCE??

Caso optem pelos ETFs, na vossa opinião faria sentido acumulativos ou, nesta fase da vida, distributivos para irem tirando alguns dividendos?

Não sei se podem receber o benefício no IRS se já forem reformados, é necessário confirmar isso.
A investir em ETF, acho que na fase da vida que estão apenas distributivo, ou alguma aplicação que desse uma renda passiva, a não ser que fossem poupar para uma emergência de saúde ou assim, que no caso não iria querer de todo colocar num investimento volátil.
De qualquer forma, é preciso mais informação para avaliar a situação. Já têm fundo de emergência? Pagam renda ou casa própria?

A minha mãe ainda trabalhou este ano, por isso acho que sim, para o PPR.

Casa própria, quase paga na totalidade, prestação baixa.

O fundo de emergência neste momento é a totalidade que têm parado no banco, i.e., está tudo numa conta à ordem... Daí a intenção seja diminuir esse valor.

Obrigado!

D@emoon Escreveu: ↑17 set 2024 08:09 Estão numa idade que o que deviam de querer era sopas e descanso e não colocar em cima mais pressão na vida com investimentos, tens fundos imobiliários tranquilos com rentabilidades acima dos 5%/ano, tens fundos de tesouraria que praticamente só investem em depósitos com rentabilidades acima dos 3%, ainda há por aí DPs com taxas acima dos 3%, se vier uma recessão ou algo do género nos próximos tempos levam uma pancada, o IWDA caiu em 2022 quase 14%, são 140€ por cada 1.000€ investidos, e vamos voltar a ter um 2022 nos próximos tempos.

Devias de pesquisar:

https://squaream.pt/pt/products-service ... crescente/ no Crédito Agricola

https://squaream.pt/pt/products-services/property-core/ no Banco Best

IMGA Money Market R Best sei que tem outros não sei.

Pictet-Short-Term Money Market no Best

Vai por mim, no próximo ano e meio talvez até que seja giro ETFs, mas depois quando o mercado virar eles não vão ficar muito contentes em ver o capital cair quando já estão nessas idades.

Obrigado pela partilha, vou sem dúvida explorar!

Achas o PPR e ETF de obrigações má opção?

Nota apenas para o facto que foram eles que me abordaram para ajudar neste assunto, não estou a tentar impingir-lhes nada (ao contrário do que já aconteceu pela malta do banco). Apenas queria que pudessem ter mais algumas informações e opções antes de tomarem a decisão que será sempre deles.

Ricardo Escreveu: ↑17 set 2024 09:39

Obrigado pela partilha, vou sem dúvida explorar!

Achas o PPR e ETF de obrigações má opção?

Nota apenas para o facto que foram eles que me abordaram para ajudar neste assunto, não estou a tentar impingir-lhes nada (ao contrário do que já aconteceu pela malta do banco). Apenas queria que pudessem ter mais algumas informações e opções antes de tomarem a decisão que será sempre deles.

Independentemente de terem sido eles, se não estiverem habituados aos mercados se levarem com um bear market vão de certeza desistir e com perdas, a não ser que os convenças a manter, obrigações para curto prazo ótimo, mas a médio longo prazo não se sabe, em 2022 a maior parte dos fundos e ETFs de obrigações recuaram alguns 10 anos!!

PPR é sempre uma boa opção principalmente se tiverem benefícios no IRS, mas volto a dizer, ou é um PPR calminho tipo PPR Vintage, ou um seguro PPR ( com rentabilidades fracas ) porque se fores para fundos PPR com maior exposição a acções quase que se coloca a mesma questão de estarem expostos a mercados, mas é só a minha opinião e experiencia do que vejo, se nós mais novos ás vezes ficamos a tremer com quedas imagina eles.

Só para dizer que partilho das opiniões do D@emoon. No limite coloca aqui o que o banco lhes está a impingir para darmos opinião tb

Não há dedução no IRS para valores aplicados num PPR após a passagem à reforma.

10 - Não são dedutíveis à colecta do IRS, nos termos do n.º 2, os valores aplicados pelos sujeitos passivos após a data da passagem à reforma.

fonte: https://info.portaldasfinancas.gov.pt/p ... ordm-.aspx

Podem ainda, talvez por pouco tempo, subscrever no BAI Europa um DP com 4,00% TANB a 12 meses ou 3,80% a 24 (FIN). Se por acaso forem subscritores DECO PROteste têm bonificação (protocolo). Este banco não tem custo de manutenção enquanto se tem um DP nem de transferência online (até 25k/dia).

JRJordao Escreveu: ↑17 set 2024 12:05 Não há dedução no IRS para valores aplicados num PPR após a passagem à reforma.

Verdade, ainda pior

Com a idade das pessoas em questão, eu não me ia meter em ETFs ou fundos de investimento (incluindo PPR). Dinheiro à ordem parado é que não. Ou colocam a prazo num depósito que permita mobilização antecipada (no caso de algum azar), ou numa conta remunerada. Com o horizonte temporal, é demasiado arriscado irem-se meter em coisas que a qualquer momento vão ao fundo, e depois podem recuperar sabe-se lá quando. Quando se é relativamente jovem há tempo para esperar por dias melhores, agora alguém já na reforma, normalmente já não é tanto assim.