PPR Real Vida como alternativa a DP 1 ano

[JRJordao]

Agora que para 12 meses já não há DPs com TANB superior a 2,59% (Top DPs), parece-me uma alternativa interessante.

PPR Real Vida Capital Garantido (IPC)

3,25% no primeiro ano

Sem comissão de gestão
Subscrito diretamente à seguradora ou via mediador generoso, sem comissão de subscrição
0,25% comissão de resgate após um ano

21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão

Exemplo para 10000€,

• Rendimento bruto: 10000 x 3,25% = 325

• Comissão de resgate: (10000 + 325) x 0,25% = 25,81

• Retenção de imposto: 325 x (100 - 0,25)% x 21,5% = 69,70

• Rendimento líquido: 325 - 25,81 - 69,70 = 229,49

• DP TANB equivalente: (229,49 / 10000) / (100 - 28)% = 3,19%

[Alex]

O calculo da retenção da fonte não é sobre o rendimento menos a comissão de resgate (21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão)?
Ou seja, 21,5% de 325-25,81, o que dá 64,33?

[D@emoon]

O calculo da retenção da fonte não é sobre o rendimento menos a comissão de resgate (21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão)?
Ou seja, 21,5% de 325-25,81, o que dá 64,33?

299,19 × 21,5% = 64,31 €

299,19 - 64,31 = 234,88 €

TANB 3,26%

Para mim é assim.

[JRJordao]

Segundo um mediador me explicou, o capital (10000) e o rendimento (325) são considerados como componentes separadas.

Ao capital são retirados 0,25% (10000 -> 9975).
Ao rendimento são retirados 0,25% (325 -> 324,19) e depois aplicado o imposto (324,19 -> 254,49).
São assim resgatados 9975 + 254,49 = 10229,49 líquidos.

[D@emoon]

Fui ao chat gpt e ao gemini e diz que está correcto, siga para bingo haha

[JRJordao]

Ah, se o chatGPT diz que está certo ...

Só os disparates de IRS que já apanhei dele. Adapta a resposta ao estilo da pergunta, muito empático, gosta de agradar.

[Alex]

Vão me desculpar mas a matemática ainda é uma ciência exata

Aplicar a taxa de resgate de 0,25% a 10000€ e depois somar com a mesma taxa aos 325€ é a mesma coisa de aplicar a taxa de resgate de 0,25% aos 10325€ (propriedade distributiva da multiplicação).

Ou seja investi 10000€ com uma taxa de 3,25%, ao fim dum ano tenho 10325€, ao resgatar vou pagar 0,25% sobre 10325€ ou seja 25,8125€, pelas regras do arredondamento é 25,81€.
Fico com 10299,19€

Agora a duvida é se os 21,5% se aplica aos juros (325€) menos a totalidade da comissão de resgate (25,81€) o que dá 234,86€, ou seja no total fica-se com 10234,86
Ou então é apenas considerado a comissão do resgate dos juros, nesse caso temos:
10000€-0,25%= 9975€ (capital inicial)
325-0,25%=324,19
324,19-21,5%=254,49
No total temos 10229,49€

Na 1ª opção a rentabilidade é 2,3486%, na 2ª opção é 2,2949%, após impostos claro.

[JRJordao]

Ou então é apenas considerado a comissão do resgate dos juros, nesse caso temos:
10000€-0,25%= 9975€ (capital inicial)
325-0,25%=324,19
324,19-21,5%=254,49
No total temos 10229,49€

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

[Alex]

Ou então é apenas considerado a comissão do resgate dos juros, nesse caso temos:
10000€-0,25%= 9975€ (capital inicial)
325-0,25%=324,19
324,19-21,5%=254,49
No total temos 10229,49€

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

Certo, mas a outra opção também é possível, a forma como escreveste não é clara, na minha opinião permite ambas interpretações.
Pagas uma comissão de resgate pela totalidade e não duas (uma para o capital inicial e outra para os juros, penso eu).

[JRJordao]

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

Certo, mas a outra opção também é possível, a forma como escreveste não é clara, na minha opinião permite ambas interpretações.
Pagas uma comissão de resgate pela totalidade e não duas (uma para o capital inicial e outra para os juros, penso eu).

• Comissão de resgate: (10000 + 325) x 0,25% = 25,81

• Retenção de imposto: 325 x (100 - 0,25)% x 21,5% = 69,70

Só vejo aqui o cálculo de uma comissão e de um imposto. Mas a forma clara de descrever para um não o é necessáriamente para outro.

[Alex]

Segundo o mediador me explicou, é esse o cenário.
2,2949% líquidos = ~3,19% TANB de DP

Como indicado no post inicial.

Certo, mas a outra opção também é possível, a forma como escreveste não é clara, na minha opinião permite ambas interpretações.
Pagas uma comissão de resgate pela totalidade e não duas (uma para o capital inicial e outra para os juros, penso eu).

• Comissão de resgate: (10000 + 325) x 0,25% = 25,81

• Retenção de imposto: 325 x (100 - 0,25)% x 21,5% = 69,70

Só vejo aqui o cálculo de uma comissão e de um imposto. Mas a forma clara de descrever para um não o é necessáriamente para outro.

Tu calculaste conforme a tua interpretação (ou a do mediador) mas inicialmente escreveste:

21,5% retenção sobre rendimento líquido de comissão

E fica a duvida, 21,5% sobre a comissão só da parte dos juros ou da totalidade? Eu fiquei com essa duvida dai ter colocada a outra, para mim, a comissão de resgate é só uma, sobre todo o valor e não parcial. Mas como não tenciono subscrever o produto e o valor assim até o menos favorável ao investidor não vale a pena gastarmos mais tempo com isto.